Zadzwoń do nas:
Spis treści:
- Wstęp
- Czy ten wyrok oznacza, że WIBOR jest niezgodny z prawem?
- Kredyt hipoteczny złotówkowy a klauzule zmiennego oprocentowania
- Unieważnienie kredytu we Wrocławiu – co dokładnie orzekł sąd?
- Kluczowe znaczenie dla kredytobiorców złotówkowych
- WIBOR i dodatkowe współczynniki – co było problemem?
- Czy każda umowa może zostać unieważniona?
- Co zrobić, jeśli masz kredyt złotówkowy?
- Podsumowanie
1. Wstęp
Niedawno Sąd Okręgowy we Wrocławiu wydał wyrok (II Ca 489/23), który może zmienić życie wielu kredytobiorców hipotecznych. 7 sierpnia 2024 roku sąd unieważnił umowę kredytową z bankiem
Credit Agricole, co stanowi przełomowe wydarzenie w walce o transparentność zapisów w umowach kredytowych opartych na zmiennym oprocentowaniu. Wyrok ten pokazuje, że klauzule stosowane
przez banki mogą być nie tylko niejasne, ale także sprzeczne z interesem konsumenta.
2. Czy ten wyrok oznacza, że WIBOR jest niezgodny z prawem?
Jest to zupełnie inna sprawa od samego mechanizmu WIBORU, natomiast nie trzeba udowadniać,
że Wibor jest niezgodny z prawem, żeby usunąć WIBOR lub całe oprocentowanie z umowy, można
to zrobić poprzez udowodnienie, że konkretna umowa zawiera zapisy niedozwolone (abuzywne).
Ocena, czy zapis w umowie jest nieuczciwy, odbywa się na podstawie warunków obowiązujących
w momencie zawarcia umowy. Dlatego późniejsza zmiana kredytu na walutowy, wprowadzona aneksem, nie miała wpływu na ten proces.
3. Kredyt hipoteczny złotówkowy a klauzule zmiennego oprocentowania
W Polsce większość kredytów hipotecznych jest oparta na zmiennym oprocentowaniu, które zależy
od wskaźników rynkowych, takich jak WIBOR. Oprocentowanie to ma wpływ na wysokość miesięcznych
rat kredytu, jednak klauzule regulujące zasady jego ustalania często są nieprecyzyjne. Kredytobiorcy mogą nie zdawać sobie sprawy, jak zmieniają się te wskaźniki, co prowadzi do ryzyka znacznych wzrostów kosztów kredytu.
4. Unieważnienie kredytu we Wrocławiu – co dokładnie orzekł sąd?
Sprawa, która zakończyła się unieważnieniem umowy, dotyczyła kredytu hipotecznego zawartego w 2006 roku. Po dwóch latach przekształcono go w kredyt waloryzowany do franka szwajcarskiego, a po kolejnych latach, po zakończeniu spłaty, kredytobiorca postanowił zakwestionować zarówno aneks waloryzacyjny, jak i pierwotną umowę złotówkową.
Sąd orzekł, że umowa była nieważna w całości, ponieważ nie spełniała wymagań transparentności,
które powinny obowiązywać w przypadku zmiennego oprocentowania. Kluczową rolę odegrały niejasne zapisy dotyczące zasad ustalania oprocentowania opartego na WIBOR oraz dodatkowym współczynniku zmiany, który bank ustalał według własnego uznania.
5. Kluczowe znaczenie dla kredytobiorców złotówkowych
Wyrok ten stanowi ważny precedens, ponieważ pokazuje, że umowy kredytowe zawierające niejasne zapisy o zmiennym oprocentowaniu mogą być unieważnione. Dotyczy to nie tylko kredytów waloryzowanych do walut obcych, ale również tych, które są denominowane w złotówkach. Kredytobiorcy, którzy mają kredyty oparte na WIBOR, mogą teraz przyjrzeć się swoim umowom, by ocenić,
czy banki stosowały podobne, nieprzejrzyste klauzule.
6. WIBOR i dodatkowe współczynniki – co było problemem?
Stawka WIBOR jest jednym z najczęściej stosowanych wskaźników w polskich kredytach hipotecznych. Problem pojawia się jednak wtedy, gdy zasady jej stosowania nie są jasno określone w umowie.
W omawianej sprawie bank Credit Agricole stosował dodatkowy „współczynnik zmiany” oprocentowania, którego zasady nie zostały wyraźnie określone w dokumentach. Kredytobiorca nie wiedział,
jak ten współczynnik wpływa na wysokość jego rat, co według sądu naruszało jego interesy.
7. Czy każda umowa może zostać unieważniona?
Nie każda umowa kredytowa zawierająca WIBOR lub inne zmienne oprocentowanie zostanie automatycznie unieważniona. Każdy przypadek musi być analizowany indywidualnie. Zgodnie z prawem bankowym, umowa kredytu z oprocentowaniem zmiennym, musi wskazywać, na jakich zasadach dochodzi do zmiany oprocentowania. Jeśli tego nie reguluje, brak jej elementów obowiązkowych i musi zostać
w całości wyeliminowana z obrotu prawnego. Innymi słowy – jest nieważna.
8. Co zrobić, jeśli masz kredyt złotówkowy?
Jeśli posiadasz kredyt złotówkowy oparty na WIBOR i podejrzewasz, że Twoja umowa może zawierać nieprecyzyjne lub niejasne zapisy, warto podjąć następujące kroki:
- Dokładnie przeanalizuj umowę, zwracając szczególną uwagę na zapisy dotyczące zmiennego oprocentowania.
- Skonsultuj się z prawnikiem specjalizującym się w prawie bankowym lub ochronie konsumentów.
- Rozważ podjęcie kroków prawnych w celu unieważnienia umowy lub zmiany jej warunków.
9. Podsumowanie
Wyrok Sądu Okręgowego we Wrocławiu to ważny sygnał dla wszystkich kredytobiorców, że nawet umowy kredytowe zawarte wiele lat temu mogą być podważone, jeśli nie spełniają wymagań transparentności
i zgodności z prawem. Kredytobiorcy, którzy mają kredyty oparte na stawce WIBOR, powinni dokładnie przeanalizować swoje umowy, aby upewnić się, że bank nie wprowadził do nich niejasnych
lub jednostronnych klauzul, które mogą być podstawą do ich unieważnienia.