Sankcja kredytu darmowego – czy to przełomowy kierunek w sporach z bankami?

Spis treści

1. Wstęp
2. Podstawy prawne sankcji kredytu darmowego
3. Rosnąca liczba sporów z bankami
4. Przyszłość sankcji kredytu darmowego
5. Najczęstsze naruszenia popełniane przez banki
6. Przykłady korzyści dla kredytobiorców

Wstęp

Sankcja kredytu darmowego (SKD) zyskuje coraz większe znaczenie w sporach pomiędzy kredytobiorcami a bankami. Coraz więcej klientów korzysta z tej możliwości, aby spłacać kredyty bez odsetek. W tym artykule przyjrzymy się bliżej temu zjawisku, omówimy jego podstawy prawne oraz najczęstsze naruszenia popełniane przez banki.

Podstawy prawne sankcji kredytu darmowego

Zgodnie z artykułem 45 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przepisów przez kredytodawcę, kredytobiorca ma prawo żądać zwrotu odsetek oraz obniżenia raty i spłatę jedynie kapitału.  Sankcja kredytu darmowego, mająca na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków, dotyczy kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych o wartości do 255 550 zł, zawartych po 18 grudnia 2011 roku.

Rosnąca liczba sporów z bankami

Kancelarie prawne zauważają wzrost liczby sporów związanych z SKD. Kredytobiorcy coraz lepiej znają swoje prawa i nie boją się pozywać banków. Średnia wartość roszczeń odzyskiwanych na podstawie SKD wynosi 40 tys. zł, co jest znaczącą kwotą, choć mniejszą niż w przypadku kredytów frankowych.

Przyszłość sankcji kredytu darmowego

Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK), w Polsce jest zawartych około 18 milionów umów kredytowych o łącznej wartości blisko 200 miliardów złotych. Możemy spodziewać się, że liczba spraw dotyczących SKD będzie rosła, gdyż coraz więcej konsumentów decyduje się na dochodzenie swoich praw. Analizy umów kredytowych wykazują, że prawo nie jest przestrzegane, co może dotyczyć co drugiego polskiego konsumenta.

Najczęstsze naruszenia popełniane przez banki

Analiza dokumentacji kredytowej wykazuje, że banki najczęściej popełniają następujące naruszenia:

1. Dodawanie prowizji do kwoty kredytu, co zwiększa odsetki i całkowity koszt kredytu. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie C-377/14 stwierdził, że takie praktyki są niedopuszczalne.
2. Brak wskazania terminu wypłaty kredytu w umowie, co daje bankowi swobodę w wyborze daty udostępnienia środków.
3. Niewskazanie możliwości otrzymania bezpłatnego harmonogramu spłat kredytu na żądanie.
4. Nieprawidłowe obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), w tym dodawanie prowizji do kwoty kredytu.
5. Brak podania wszystkich założeń przyjętych do wyliczenia RRSO, co utrudnia konsumentowi weryfikację.
6. Nietransparentne klauzule dotyczące zmiennego oprocentowania, dające bankowi zbyt dużą swobodę.
7. Brak informacji o proporcjonalnym obniżeniu całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty, zgodnie z artykułem 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

Przykłady korzyści dla kredytobiorców

Kredytobiorcy korzystający z SKD mogą liczyć na znaczące korzyści finansowe. Przykładowo w jednej z analizowanych spraw, prowizja kredytu wynosiła 15 tys. zł. Kredytobiorca otrzymał od banku do dyspozycji kwotę 85 tys. zł, natomiast kwota kredytu została określona na 100 tys. zł, i od tej kwoty bank naliczał odsetki. Kredyt został zaciągnięty na 120 miesięcy. Decydując się na dochodzenie roszczeń, kredytobiorca odzyska dotychczas wpłacone raty odsetkowe oraz inne uiszczone opłaty i prowizje do banku w wysokości ok. 30 tys. zł. Dodatkowo nie będzie zobowiązany do zapłaty w przyszłości odsetek, których wartość na dziś można oszacować na ok. 65 tys. zł.

—————————————————————————————————————————

Osoby, które posiadają kredyt konsumencki i chcą skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą spełniać kilka kluczowych warunków:

1️. Umowa kredytowa lub pożyczkowa musi być zawarta po 18 grudnia 2011 roku.

2️. Kwota kredytu gotówkowego, pożyczki lub kredytu konsolidacyjnego nie może przekraczać

255 550 zł.

3️. Jeśli kredyt został już spłacony, od zakończenia umowy nie może minąć więcej niż rok.

Warto również pamiętać, że Sankcja Kredytu Darmowego jest dostępna wyłącznie
dla konsumentów. Przedsiębiorcy nie mogą skorzystać z tego rozwiązania.

Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa może zawierać błędy i chcesz z tego powodu skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego, kluczowe będzie wybranie odpowiedniej kancelarii prawnej. Dobór specjalistów z doświadczeniem w obszarze prawa finansowego i kredytowego jest niezbędny do skutecznego przeprowadzenia całego procesu. Kancelaria Pro-Banking pomoże Ci w analizie umowy pod kątem ewentualnych nieprawidłowości, przygotuje niezbędne dokumenty i reprezentować Cię będzie w kontaktach z instytucją finansową oraz przed sądem.