Kredytodawcy zaczęły na etapie przedsądowym zwracać odsetki naliczoneod kredytowanych kosztów kredytu, w szczególności prowizji i ubezpieczenia.
Na pierwszy rzut oka takie rozwiązanie wygląda jak pełna realizacja skutków wynikających z orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i Sądu Najwyższego. W praktyce warto dokładnie przeanalizować zakres proponowanego zwrotu oraz jego konsekwencje dla Kredytobiorcy.
Szczególnego znaczenia nabiera tutaj Sankcja Kredytu Darmowego. Jej zastosowanie może prowadzić do znacznie szerszych konsekwencji finansowych niż sam zwrot odsetek naliczonych od kredytowanych kosztów.
Spis treści
- Banki proponują zwrot odsetek od kredytowanych kosztów
- Zwrot odsetek a Sankcja Kredytu Darmowego
- Przykład z praktyki – Alior Bank zwraca pieniądze
- Co może oznaczać częściowe uznanie reklamacji?
- Na co zwrócić uwagę przy propozycji banku?
- Dlaczego analiza całej umowy ma znaczenie?
Banki zwracają odsetki od kredytowanych kosztów
Po rozstrzygnięciach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 oraz Sądu Najwyższego z 08 lipca 2026 dotyczących legalności naliczania odsetek od kosztów kredytu (np. od prowizji czy ubezpieczenia) sektor bankowy zaczął zwracać na etapie przedsądowym wspomniane odsetki. To formalne uznanie, że praktyka stosowana przez dekady nie była zgodna z prawem.
Zwrot odsetek od kredytowanych kosztów a Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)
Sankcja Kredytu Darmowego została uregulowana w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Zastosowanie SKD skutkuje utratą przez kredytodawcę prawa do wszystkich kosztów kredytu.
W konsekwencji zakres rozliczenia obejmuje znacznie więcej niż same odsetki naliczone od kredytowanych kosztów.
Z perspektywy Kredytobiorcy kluczowe znaczenie ma więc ustalenie, czy bank dokonuje wyłącznie częściowego zwrotu, czy też uznaje skutki zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.
Sama wysokość proponowanej kwoty również wymaga dokładnej analizy.
Spodziewamy się, że kredytodawcy będą podnosić w sądzie argument, że zwrócili już odsetki od kredytowanych kosztów, więc SKD nie powinno być zastosowane. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że umowa kredytowa analizowana jest na czas jej zawarcia, w związku z tym zwrócenie części odsetek już na etapie przedsądowym będzie mocny argumentem za stwierdzeniem SKD co do całości kosztów kredytu.
Przykład z praktyki – Alior Bank zwraca pieniądze
Praktyka pokazuje, że bank może jednocześnie dokonać częściowego zwrotu środków oraz odmówić uznania Sankcji Kredytu Darmowego.
W jednej z prowadzonych przez nas spraw złożyliśmy do Alior Banku reklamację oraz oświadczenie o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego.
W reklamacji wskazaliśmy między innymi na nieprawidłowe naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu.
Odpowiedź banku przyniosła interesujący zwrot sytuacji.
Alior Bank poinformował, że odmawia uznania oświadczenia o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego.
Jednocześnie 16 czerwca 2026 r. bank częściowo uznał reklamację w zakresie odsetek naliczonych od kredytowanych kosztów kredytu i zwrócił Klientowi pieniądze. Dodatkowo przesłał Klientowi nowy harmonogram z nową niższą ratą, bo obniżoną o koszty kredytowane, które już przez bank nie są naliczane.
Powstaje więc pytanie: skoro bank kwestionuje zastosowanie SKD, z jakiego powodu dokonuje zwrotu środków związanych z odsetkami od kredytowanych kosztów?
Taka sytuacja pokazuje, jak istotne znaczenie ma dokładne przeanalizowanie stanowiska banku oraz całej konstrukcji umowy.
Co może oznaczać częściowe uznanie reklamacji?
Częściowy zwrot środków może oznaczać korektę konkretnego elementu rozliczenia kredytu.
Z perspektywy Kredytobiorcy warto jednak ustalić, czy otrzymana kwota wyczerpuje wszystkie potencjalne roszczenia wynikające z umowy.
Bank może dokonać korekty sposobu naliczania odsetek od kredytowanych kosztów, równocześnie podtrzymując stanowisko dotyczące braku podstaw do zastosowania SKD.
W opisanej sprawie właśnie z taką sytuacją mamy do czynienia.
Bank zwrócił Klientowi środki związane z odsetkami od kredytowanych kosztów, jednocześnie odmawiając uznania oświadczenia o Sankcji Kredytu Darmowego.
Dlatego sprawa nadal będzie rozpatrywana przez sąd.
Na co zwrócić uwagę przy propozycji banku?
Przy otrzymaniu propozycji zwrotu środków warto dokładnie sprawdzić kilka elementów.
Przede wszystkim:
- czego dotyczy proponowana kwota,
- w jaki sposób została wyliczona,
- jakie koszty obejmuje,
- czy bank odnosi się wyłącznie do odsetek od kredytowanych kosztów,
- jakie stanowisko bank przedstawia wobec Sankcji Kredytu Darmowego,
- czy dokumenty przedstawione przez bank przewidują zrzeczenie się dalszych roszczeń,
- czy proponowane rozliczenie obejmuje wszystkie potencjalne należności wynikające z umowy.
Szczególne znaczenie ma treść dokumentów przedstawianych do podpisu. Akceptacja określonych warunków może wpływać na możliwość dochodzenia kolejnych roszczeń.
Dlaczego analiza całej umowy ma znaczenie?
Każda umowa kredytowa wymaga indywidualnej analizy.
Sposób naliczania odsetek od kredytowanych kosztów stanowi jeden z elementów, który ma znaczenie dla sytuacji Kredytobiorcy.
Umowa może zawierać również inne kwestie wymagające oceny pod kątem przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Przed zaakceptowaniem propozycji banku warto więc dokładnie przeanalizować jej zakres, podstawę wyliczenia oraz wpływ na pozostałe roszczenia.
W sprawie naszego Klienta Alior Bank dokonał zwrotu środków związanych z odsetkami od kredytowanych kosztów, jednocześnie odmawiając uznania SKD. Ostateczna ocena zasadności roszczeń pozostaje więc przedmiotem postępowania sądowego.
W przypadku podejrzenia nieprawidłowości w umowie kredytowej kompleksowa analiza pozwala ustalić rzeczywisty zakres praw Kredytobiorcy i ocenić, jakie rozwiązanie może być dla niego najkorzystniejsze.
