Kredytowane koszty pod lupą sądów. Kiedy prowizja i odsetki od kosztów kredytu mogą prowadzić do zastosowania SKD?

Spis treści

 

1. 1. Kredytowane koszty – na czym polega problem?

1. 1. Dlaczego sposób obliczania kosztów kredytu ma znaczenie?

1. 1. Korzystne rozstrzygnięcia w sprawach Sankcji Kredytu Darmowego

1. 1. Co wyroki oznaczają dla Kredytobiorców?

 

Kredytowane koszty – na czym polega problem?

W umowach kredytów konsumenckich banki od dekad dodawały prowizję. Koszt ten bywa doliczany do kwoty kredytu, zamiast być pobierany bezpośrednio od Klienta. W praktyce oznacza to, że Konsument finansuje prowizję za pomocą kredytu.

Problem pojawia się wtedy, gdy kredytowany koszt zostaje uwzględniony również przy naliczaniu odsetek. Klient spłaca wówczas nie tylko pożyczony kapitał i prowizję, lecz także odsetki naliczane od tej części finansowania, która odpowiada kosztom kredytu.

Taki sposób konstruowania umowy wymaga dokładnej analizy. Znaczenie mają między innymi zasady określania całkowitej kwoty kredytu, całkowitego kosztu kredytu oraz Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Informacje przedstawione w umowie powinny pozwalać Konsumentowi zrozumieć, ile faktycznie pożycza, jakie koszty ponosi i na jakich zasadach naliczane są odsetki.

Korzystne rozstrzygnięcia w sprawach dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego (SKD), które w ostatnim czasie uzyskaliśmy. Pokazują, jak istotne jest badanie sposobu rozliczania kosztów kredytu oraz prawidłowości informacji przekazywanych Konsumentowi przez bank.

 

Dlaczego sposób obliczania kosztów kredytu ma znaczenie?

Sankcja Kredytu Darmowego wynika z ustawy o kredycie konsumenckim. W określonych przypadkach naruszenie przez kredytodawcę obowiązków ustawowych daje Konsumentowi możliwość skorzystania z tego rozwiązania.

Jeżeli przesłanki zastosowania SKD zostaną spełnione, konsekwencje finansowe dla kredytodawcy będą dotkliwe. Konsument zachowuje obowiązek zwrotu kapitału kredytu, przy czym kredytodawca traci prawo do odsetek i innych kosztów.

W praktyce oznacza to odzyskanie już zapłaconych odsetek oraz zmniejszenia przyszłych obciążeń związanych ze spłatą rat.

Szczególne znaczenie ma sposób, w jaki bank przedstawia koszty finansowania. Samo wpisanie określonych wartości do umowy nie przesądza jeszcze o prawidłowym wykonaniu wszystkich obowiązków informacyjnych. Znaczenie ma również to, czy dane przedstawione Konsumentowi rzetelnie odzwierciedlają ekonomiczne warunki kredytu.

 

Korzystne rozstrzygnięcia w sprawach Sankcji Kredytu Darmowego

 

Wyrok przeciwko Bankowi Pekao S.A. – 27 941,05 zł zasądzone na rzecz Klienta

6 sierpnia 2026 r. Sąd Okręgowy w Katowicach, rozpoznając apelację w sprawie o sygnaturze VIII C 82/24, zmienił wyrok Sądu Rejonowego w Chorzowie.

Sprawa dotyczyła kredytu konsumenckiego na kwotę 87 600 zł, w którym koszt prowizji i ubezpieczenia został doliczony do kwoty kredytu i od tej sumy były obliczane odsetki.

W wyniku rozstrzygnięcia zasądzono na rzecz Klienta 27 941,05 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od 24 listopada 2023 r.

Dodatkowo Klient uzyskał korzyść w postaci 14 798 zł odsetek, które zostały umorzone w ratach przypadających do końca okresu kredytowania. Bank został również obciążony kosztami postępowania: 5 015 zł za pierwszą instancję i 3 198 zł za postępowanie apelacyjne.

Rozstrzygnięcie pokazuje, że konsekwencje zastosowania SKD mogą obejmować zarówno zwrot wcześniej pobranych należności, jak i zmniejszenie przyszłych kosztów spłaty kredytu.

 

Prawomocny wyrok przeciwko Bankowi Pekao S.A.

Kolejna sprawa przeciwko Bankowi Pekao S.A. zakończyła się prawomocnym wyrokiem z 9 czerwca, wydanym w sprawie o sygnaturze I C 388/23.

Sąd podzielił naszą argumentację dotyczącą naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, która opierała się na błędnym wyliczeniu kwot odsetkowych w związku z doliczeniem prowizji do kwoty kredytu, od której były obliczane odsetki.

Na rzecz Klienta zasądzono 7 632,55 zł, a odsetki ustawowe za opóźnienie naliczane od 27 maja 2023 r. przekraczały w momencie publikacji informacji o wyroku 2 565,79 zł.

Skorzystanie z SKD oznaczało również zmianę zasad dalszej spłaty zobowiązania. Klient będzie spłacać pozostały kapitał bez odsetek i prowizji.

To przykład, w którym analiza zapisów umowy i prawidłowe wskazanie naruszeń pozwoliły uzyskać korzystne, prawomocne rozstrzygnięcie.

 

Prawomocny wyrok przeciwko ING Bank Śląski S.A.

11 czerwca zapadł prawomocny wyrok w sprawie przeciwko ING Bank Śląski S.A., prowadzonej pod sygnaturą VIII C 388/23.

Sąd podzielił naszą argumentację dotyczącą naruszenia obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim i zastosował Sankcję Kredytu Darmowego.

Wskazał również, że dalsza spłata kapitału kredytu będzie bez odsetek i innych kosztów objętych sankcją.

Wyrok stanowi kolejny przykład znaczenia kontroli zapisów umowy konsumenckiej i weryfikacji, czy bank prawidłowo wykonał obowiązki ustawowe.

 

Prawomocny wyrok przeciwko VeloBank S.A. – 66 240,40 zł oszczędności

Kolejna sprawa dotyczyła umowy kredytowej zawartej w 2019 r. z VeloBank S.A., dawniej Getin Noble Bank, w której również prowizja oraz ubezpieczenie zostały doliczone do kwoty kredytu, od której były obliczane odsetki. Postępowanie zakończyło się korzystnym wyrokiem Sądu Apelacyjnego.

Łączna oszczędność Klienta wyniosła 66 240,40 zł. Dodatkowo uzyskał on 10 355,01 zł odsetek ustawowych za opóźnienie.

W tym przypadku również zastosowanie SKD doprowadziło do istotnego ograniczenia kosztów związanych z kredytem. Korzyść obejmowała zarówno oszczędności wynikające z rozliczenia umowy, jak i odsetki należne Klientowi.

 

Co wyroki oznaczają dla Kredytobiorców?

Cztery opisane sprawy pokazują, że konsekwencje zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego są znaczące. W zależności od sytuacji Klienta obejmują one zwrot określonych kwot, odsetki ustawowe za opóźnienie, obniżenie przyszłych rat oraz rozliczenie kosztów procesu.

Szczególnie ważna jest dokładna analiza tego, jak bank skonstruował umowę i przedstawił jej warunki finansowe. W przypadku kredytowanych kosztów warto ustalić:

 

• • czy prowizja lub inne opłaty zostały doliczone do kwoty finansowania;

• • czy od kredytowanych kosztów naliczano odsetki;

• • jak określono całkowitą kwotę kredytu i całkowity koszt kredytu;

• • czy RRSO i pozostałe informacje finansowe prawidłowo przedstawiały warunki umowy;

• • czy wystąpiły naruszenia przepisów, które uzasadniają zastosowanie SKD.

Każda umowa wymaga indywidualnej oceny. Sam fakt występowania prowizji lub kredytowanych kosztów nie przesądza o możliwości zastosowania sankcji. Decydujące znaczenie ma treść umowy, sposób rozliczenia kredytu oraz rodzaj i waga stwierdzonych naruszeń.

 

Masz kredyt konsumencki lub pożyczkę?

Analizujemy umowy pod kątem nieprawidłowości, które mogą stanowić podstawę do skorzystania z praw przysługujących Konsumentowi. Warto sprawdzić, czy również Twoja umowa wymaga szczegółowej analizy.