Zadzwoń do nas:
Tysiące Kredytobiorców w Polsce nadal spłaca kredyty powiązane z walutami obcymi. Choć kursy franka szwajcarskiego, euro czy jena japońskiego nieustannie się zmieniają, jedno pozostaje niezmienne: skala nieuczciwości, jakiej dopuszczały się banki, konstruując tego typu umowy. Czy Twój kredyt walutowy nadaje się do unieważnienia?
Spis treści:
- Czym jest kredyt walutowy?
- Kredyt indeksowany vs kredyt denominowany – poznaj różnice
- Gdzie banki przekroczyły granice prawa?
- Klauzule abuzywne – podstawa unieważnienia umowy
- Konsekwencje unieważnienia umowy kredytowej
- Teoria dwóch kondykcji – co odzyskuje Klient?
- Hipoteka po unieważnieniu umowy – jak ją wykreślić?
- Jakie działania warto podjąć już dziś?
Czym jest kredyt walutowy?
Kredyt walutowy to kredyt, który jest wypłacany i spłacany w walucie innej niż polski złoty. W praktyce najczęściej chodzi o franki szwajcarskie (CHF) lub euro (EUR). Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kapitału, odsetek i prowizji w walucie obcej – co w praktyce uzależnia jego sytuację finansową od kursów walutowych.
Już sama konstrukcja kredytów walutowych naraża Klientów na nieprzewidywalne ryzyko. Banki często nie informowały o nim w sposób rzetelny i zrozumiały. Dziś te umowy mogą zostać skutecznie zakwestionowane.
Kredyt indeksowany vs kredyt denominowany – poznaj różnice
Indeksowany– Kredyt udzielany w walucie polskiej (PLN), przy czym na dany dzień (najczęściej dzień uruchomienia kredytu), kwota kapitału kredytu (lub jej część) przeliczana jest na walutę obcą (według bieżącego kursu wymiany waluty), która to kwota stanowi następnie podstawę ustalania wysokości rat kapitałowo-odsetkowych. Wysokość kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych określana jest zatem w walucie obcej, przy czym ich spłata dokonywana jest w walucie polskiej, po przeliczeniu według kursu wymiany walut na dany dzień (najczęściej na dzień spłaty).
Denominowany– Kredyt w walucie obcej, którego wartość wyrażona została
w umowie w walucie obcej (innymi słowy bank umówił się z kredytobiorcą na pożyczenie mu określonej kwoty w walucie obcej), przy czym uruchomiony został w walucie polskiej, a kredytobiorca dokonuje spłaty rat kapitałowo-odsetkowych również w walucie polskiej, po przeliczeniu według kursu wymiany walut na dany dzień (najczęściej na dzień spłaty). Kredytobiorca zwraca bankowi sumę nominalną udzielonego kredytu (kapitał) stanowiącą określoną równowartość waluty obcej, w zależności od bieżącego kursu wymiany walut, wraz z odsetkami oraz ewentualnie innymi opłatami i prowizjami.
Obie konstrukcje mają wspólny mianownik – dowolność banku w ustalaniu kursów. To oznacza realną nierównowagę stron, która powinna skutkować stwierdzeniem nieważności takich umów.
Gdzie banki przekroczyły granice prawa?
- Tabele kursowe – bank ustala kursy samodzielnie, arbitralnie, często znacznie odbiegając od kursu NBP.
- Spread walutowy – różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży stanowi dodatkowe, ukryte wynagrodzenie banku.
- Mechanizm indeksacji – wysokość zadłużenia jest uzależniona od kursu z dnia uruchomienia, który często nie był znany Kredytobiorcy.
Mechanizmy stosowane przez banki nie mają nic wspólnego z uczciwym obrotem gospodarczym. W rzeczywistości są narzędziem do maksymalizacji zysków kosztem Klienta.
Klauzule abuzywne – podstawa unieważnienia umowy
Zgodnie z art. 385¹ §1 k.c. postanowienia nieuzgodnione indywidualnie, które naruszają dobre obyczaje i interesy Konsumenta, są nieważne. Kluczowe przesłanki:
- Klient był Konsumentem.
- Postanowienia nie zostały uzgodnione indywidualnie.
- Umowa naruszała równowagę stron.
- Dotyczyła świadczeń pobocznych, nie głównych.
Zdecydowana większość umów kredytów walutowych zawierała niedozwolone klauzule. To wystarczający powód, by skutecznie unieważnić umowę i odzyskać swoje środki.
Konsekwencje stwierdzenia nieważności umowy kredytowej
Unieważnienie umowy oznacza, że umowa nie istnieje – jakby nigdy nie została zawarta. Obie strony muszą zwrócić sobie wzajemne świadczenia: Klient kapitał, bank – odsetki, które zostały wpłacone przez Kredytobiorcę.
To Klient najczęściej wykazuje większą stratę. Dlatego warto domagać się pełnego rozliczenia na zasadach zgodnych z teorią dwóch kondykcji.
Teoria dwóch kondykcji – co odzyskuje Klient?
Zgodnie z tą teorią każda strona rozlicza się osobno – bank zwraca sumę wszystkich wpłat Klienta, a Klient zwraca nominalny kapitał.
To rozwiązanie chroni Klienta i daje możliwość odzyskania środków wszystkich środków odsetkowych, które zostały wpłacone do banku.
Hipoteka po unieważnieniu umowy – jak ją wykreślić?
Unieważnienie umowy oznacza również upadek zabezpieczenia hipotecznego.
Wykreślenie hipoteki wymaga złożenia przez właściciela nieruchomości wniosku, ponieważ hipoteka nie jest wykreślana przez sąd wieczystoksięgowy z mocy prawa. Najprostszym sposobem do osiągnięcia skutku w postaci wykreślenia hipoteki będzie dołączenia oświadczenia banku o wyrażeniu zgody na wykreślenie hipoteki.
Wykreślenie hipoteki to nie formalność, lecz potwierdzenie ostatecznego zakończenia nieuczciwej relacji z bankiem.
Jakie działania warto podjąć już dziś?
- Zbierz dokumentację dotyczącą spłat, zaświadczeń z banku, aneksów.
- Skontaktuj się z kancelarią specjalizującą się w unieważnianiu kredytów walutowych.
- Sprawdź swoją umowę kredytową.
Nie jesteś sam. Sądy w Polsce orzekają o nieważności kredytów walutowych. Dla tysięcy Klientów to jedyna droga do odzyskania spokoju, bezpieczeństwa i pieniędzy. Naszym zdaniem czas nieuczciwych praktyk ze strony banków musi minąć.