Zadzwoń do nas:
Spis treści:
- Wprowadzenie – znaczenie wyroku TSUE
- Pytania prejudycjalne do TSUE
- Obowiązek informacyjny banków i jego naruszenie
- Droga do darmowego kredytu – co to oznacza dla Konsumentów?
- Wpływ orzeczenia na toczące się sprawy sądowe
- Skutki dla sektora bankowego
- Podsumowanie
Wprowadzenie – znaczenie wyroku TSUE
13.02.2025 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał orzeczenie, które może wstrząsnąć sektorem bankowym w Polsce. Kolejny raz stanął po stronie Konsumentów, wydając wyrok, który może diametralnie zmienić sytuację Kredytobiorców w Polsce.
Sprawa C-472/23 skierowana do Trybunału dotyczyła kredytu konsumenckiego, w którym całkowita kwota kredytu wynosiła 40.000 zł. Zgodnie z pozostałymi warunkami umowy, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta wynosiła 64.878,45 zł, która obejmowała kapitał kredytu oraz całkowity koszt kredytu, w skład którego wchodziły odsetki w wysokości 19.985,07 zł i prowizja w kwocie 4.893,38 zł.
Pytania prejudycjalne do TSUE
Sprawa, która trafiła do Trybunału, była rozpatrywana na skutek pytań prejudycjalnych skierowanych przez polski sąd rejonowy w Warszawie. Zwrócił się on do TSUE pytając m.in., czy bank naruszył unijny obowiązek informacyjny oraz czy pozbawienie go prawa do odsetek i opłat, czyli zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego, jest zgodne z prawem Unii Europejskiej.
Obowiązek informacyjny banków i jego naruszenie
Trybunał przypomniał, że w umowie o kredyt należy podać w sposób jasny i zwięzły RRSO obliczoną w chwili jej zawarcia. Umowa powinna też opisywać w sposób jasny i zrozumiały warunki zmiany opłat związanych z jej wykonaniem. Okoliczność, że umowa opiera się na wskaźnikach, które dla Konsumenta są trudne do zweryfikowania, może naruszać obowiązek informacyjny. TSUE również wskazał, że błędne wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) stanowi formę dezinformacji, niezależnie od tego, czy wskaźnik ten był zawyżony, czy zaniżony.
Obowiązek informacyjny banków to nie tylko formalność – to kluczowy element ochrony Konsumenta. Brak rzetelnych danych o rzeczywistych kosztach kredytu może prowadzić do podejmowania przez Kredytobiorców decyzji niezrozumiałych, co w oczywisty sposób narusza ich prawa.
Droga do darmowego kredytu – co to oznacza dla Konsumentów?
Obecnie w polskich sądach toczy się około 12 tysięcy spraw opartych na sankcji kredytu darmowego. Większość z nich dotyczy błędnego wyliczenia RRSO i braku przejrzystych informacji dla Konsumentów. Wyrok TSUE może przyspieszyć rozstrzygnięcia tych spraw oraz wpłynąć na wzrost roszczeń Kredytobiorców.
TSUE w swoim orzeczeniu potwierdził, że naruszenie obowiązku informacyjnego może skutkować sankcją w postaci darmowego kredytu. Oznacza to, że Konsument zobowiązany jest do zwrotu jedynie kwoty kapitału, bez odsetek, prowizji oraz innych kosztów okołokredytowych.
Dla Kredytobiorców jest to wyjątkowo korzystna sytuacja. W praktyce oznacza to, że osoby, których umowy zawierały błędne wyliczenia RRSO lub brak jasnych zasad dotyczących zmian opłat, mogą ubiegać się o Sankcję Kredytu Darmowego.
Wpływ orzeczenia na toczące się sprawy sądowe
Decyzja TSUE może być przełomem w tych postępowaniach, gdyż daje Kredytobiorcom dodatkowe argumenty w walce o swoje prawa.
Nie ulega wątpliwości, że polskie sądy będą teraz częściej powoływały się na wyrok Trybunału, co może przyczynić się do szybszego rozpatrywania spraw i wydawania korzystnych dla Konsumentów wyroków.
Skutki dla sektora bankowego
Decyzja TSUE stawia banki przed koniecznością gruntownej rewizji dotychczasowych praktyk związanych z udzielaniem kredytów konsumenckich. Banki, które do tej pory stosowały niejasne mechanizmy naliczania kosztów kredytów, będą musiały dostosować swoje procedury do nowego standardu. Będą zmuszone do bardziej rygorystycznego przestrzegania obowiązków informacyjnych. Oznacza to konieczność przejrzystego formułowania umów oraz unikania wszelkich niejasnych zapisów, które mogłyby wprowadzać Kredytobiorców w błąd.
Orzeczenie TSUE może również skłonić banki do rewizji już zawartych umów oraz zmiany procedur informacyjnych. Nie podpisuj aneksu bez konsultacji prawnej – może to zablokować możliwość skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego.
Podsumowanie
Wyrok TSUE ma kluczowe znaczenie dla Kredytobiorców i stanowi mocny sygnał dla sektora bankowego. Orzeczenie to wzmacnia ochronę Konsumentów, którzy nie byli właściwie informowani o rzeczywistych kosztach kredytów, jednocześnie wymuszając na bankach transparentność i rzetelność w przekazywaniu informacji.
Dla Kredytobiorców oznacza to możliwość dochodzenia swoich praw oraz szansę na uzyskanie sankcji kredytu darmowego. Banki natomiast muszą liczyć się z koniecznością zmiany polityki informacyjnej i stosowania bardziej przejrzystych zasad naliczania kosztów kredytów.
Z naszej perspektywy decyzja TSUE stanowi istotny krok w kierunku uczciwszego rynku finansowego, w którym prawa Konsumentów są skutecznie chronione. Kredytobiorcy powinni być świadomi swoich praw i podejmować działania zmierzające do egzekwowania sprawiedliwości, szczególnie w kontekście niedozwolonych praktyk stosowanych przez banki. Warto skonsultować swoją sytuację z prawnikiem, aby ocenić, czy w danym przypadku istnieje możliwość dochodzenia roszczeń wynikających z tego przełomowego wyroku.
Źródła: