Klauzule niedozwolone- Sankcja Kredytu Darmowego 8 z 8- Naliczanie odsetek od kwoty brutto udzielonego kredytu.

Spis treści

1. Co to jest kwota brutto kredytu?
2. Bank nalicza podwójne odsetki
3. Zakaz pobierania odsetek od prowizji
4. Konsekwencje łamania zakazu
5. Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota kredytu
6. Sankcja kredytu darmowego – kluczowe warunki

Co to jest kwota brutto kredytu?

Kwota brutto kredytu to pełna suma, którą bank pożycza klientowi. Składa się ona z kwoty netto, którą otrzymuje kredytobiorca, oraz dodatkowych opłat, takich jak ubezpieczenie i prowizja banku. Ostatecznie kwota brutto jest większa niż kwota netto, ponieważ zawiera wszystkie koszty związane z kredytem.

Kwota brutto = kapitał + koszty

Bank nalicza podwójne odsetki.

Oto jak to działa: najpierw bank dolicza do kwoty udzielonego kredytu prowizję za jego udzielenie. Następnie, na tej dodatkowej kwocie prowizji nalicza odsetki, które będziesz płacić co miesiąc. Co istotne, kwota przeznaczona na pokrycie prowizji nie trafia bezpośrednio do Twojej kieszeni – tak więc de facto nie masz z nią bezpośredniego kontaktu. Oznacza to, że Twój koszt jest liczony podwójnie, co jest niezgodne z Ustawą o kredycie konsumenckim.

Zakaz pobierania odsetek od prowizji

Sądy zakazują pobierania odsetek od prowizji, ponieważ takie praktyki mogą wprowadzać konsumentów w błąd co do rzeczywistej kwoty kredytu i jego kosztów. Banki nie mogą doliczać odsetek do prowizji, ponieważ prowizja sama w sobie jest już kosztem kredytu. Jeśli bank pobiera odsetki od prowizji, konsument może skorzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego, co oznacza, że może zwrócić tylko pożyczoną kwotę kapitału, bez dodatkowych kosztów.

Sąd Apelacyjny w Krakowie uznał, że pobieranie odsetek od prowizji jest sprzeczne z zasadami współżycia społecznego, co może prowadzić do unieważnienia takich umów na podstawie art. 58 kodeksu cywilnego.

Konsekwencje łamania zakazu

Przepisy dotyczące odsetek maksymalnych (art. 359 § 2¹ i § 2² kodeksu cywilnego) nie obejmują prowizji. Prowizja jest kosztem kredytu, więc banki nie mają prawa pobierać od niej odsetek. Kredytobiorca często nie zdaje sobie sprawy z tych praktyk, ufając bankowi, że oferta jest korzystna.

Kwota kredytu to faktyczna suma udostępniona kredytobiorcy, bez uwzględnienia kredytowanych kosztów, takich jak prowizja. Banki często argumentują, że prowizja jest udostępniona kredytobiorcy, ale w rzeczywistości te pieniądze są od razu przeznaczane na pokrycie kosztów prowizji, co oznacza, że kredytobiorca nie ma swobodnego dostępu do tych środków.

Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota kredytu

Ustawa o kredycie konsumenckim rozróżnia „całkowity koszt kredytu” i „całkowitą kwotę kredytu”. Całkowity koszt kredytu obejmuje wszystkie koszty ponoszone przez konsumenta w związku z umową, takie jak odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, z wyłączeniem opłat notarialnych.

Całkowita kwota kredytu to maksymalna suma środków pieniężnych udostępnionych konsumentowi, wyłączając kredytowane koszty. W orzecznictwie TSUE (wyrok z 21 kwietnia 2016 r., w sprawie C-377/14 Radlinger i Radlingerová) podkreślono, że kwota kredytu to faktyczna suma udostępniona kredytobiorcy, bez kredytowanych kosztów.

Sankcja kredytu darmowego – kluczowe warunki

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsument musi spełnić kilka warunków:

1. Umowa kredytowa lub pożyczkowa musi być zawarta po 18 grudnia 2011 roku.
2. Kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł.
3. Jeśli kredyt został już spłacony, od zakończenia umowy nie może minąć więcej niż rok.

Sankcja kredytu darmowego jest dostępna tylko dla konsumentów, a przedsiębiorcy nie mogą z niej skorzystać. Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa zawiera błędy, warto skonsultować się z doświadczoną kancelarią prawną, specjalizującą się w prawie finansowym i kredytowym. Kancelaria Pro-Banking pomoże Ci w analizie umowy, przygotuje niezbędne dokumenty i będzie Cię reprezentować przed instytucją finansową oraz sądem.